Így érdemes megtervezni: 7 pénzügyi tipp első lakásvásárlóknak: CSOK, hitel és illetékek
Az első lakás megvásárlása mindenki életében hatalmas lépés. Kétségtelenül jelentős mérföldkő, de komoly pénzügyi kihívás is. A sikeres ügylethez elengedhetetlen, hogy alaposan felkészüljünk: tisztában legyünk a költségekkel, lehetőségekkel és jogi háttérrel.
A komplex, de izgalmas lakásvásárlási folyamat során megfelelő tervezéssel, az állami támogatások és kedvezmények kihasználásával, valamint reális költségvetéssel nemcsak kockázatot spórolhatunk, hanem jelentős előnyöket is nyerhetünk. A legfontosabb tanács: tájékozódjunk alaposan, és ne döntsünk nyomás alatt.
Az alábbiakban összefoglaltuk a legfontosabb alapvető pénzügyi tippeket azoknak, akik először vágnak bele lakásvásárlásba Magyarországon.
1. Költségvetés készítése: mivel kell számolni?
Az első és legfontosabb lépés a költségvetés elkészítése. Figyelembe kell venni a rendelkezésre álló forrásokat és a várható költségeket is. Hiszen az ingatlanvásárlás költsége nemcsak az ingatlan árát jelenti, hanem a többi felmerülő költséget is.
Mindenek előtt érdemes egy részletes költségvetést készíteni, amely figyelembe veszi a bevételeket, a fix és változó kiadásokat, valamint a tervezett lakásvásárlás költségeit.
Tipp: Hozzunk létre egy Excel-táblázatot vagy használjunk online lakásköltség-kalkulátort. Legalább 10-15% tartalékot mindig tervezzünk be váratlan kiadásokra.
- Költségvetés: Írjuk le pontosan a várható kiadásokat, beleértve a lakás árát, az esetleges felújítási költségeket, valamint a rejtett költségeket pl. ügyvédi díjak, szerződéskötési költségek... (erről pontosabban a későbbiekben).
- Készpénz és megtakarítások: Győződjünk meg róla, hogy rendelkezünk elegendő megtakarítással az önerő fedezésére. Ez nemcsak a bankok számára bizonyíték, hogy felelősen kezeljük a pénzügyeket, de csökkenti a hitelfelvétel kockázatát is.
- Pénzügyi tartalék: Fontos, hogy a lakásvásárlást követően is legyen vésztartalék, hiszen az ingatlanhoz kapcsolódó extra költségek bármikor felmerülhetnek.
Az ingatlan árán kívül felmerülő várható költségek:
- Illeték: Alapesetben 4% az ingatlan áráról, de vannak kedvezmények (pl. CSOK esetén mentesség).
- Ügyvédi díj: kb. 0,5–1% az árárból.
- Hitelköltségek: közjegyző, folyósítási díj.
- Felújítás, bútor, költözés: ezek jelentős összegek lehetnek, gyakran alábecsüljük.
2. Hitel vagy saját erő? Mennyit tudunk felvállalni?
A legtöbb első lakásvásárló nem rendelkezik teljes saját forrással, és ekkor a banki hitel igénybevétele szinte elkerülhetetlen. Fontos, hogy:
- Minimum 20% önerő szükséges a lakáshitelhez, de a CSOK Plusz esetén ez lemehet 10%-ra.
- A havi törlesztő nem haladhatja meg a nettó jövedelmünk kb. 40-50%-át.
- A fix kamatozású hitel konstrukciók kiszámíthatóbb költségeket jelentenek hosszútávon.
Tipp: Kérjünk előzetes hitelbírálatot még az ingatlankeresés előtt. Ezzel megtudhatjuk, mekkora összeggel számolhatunk.
3. CSOK és állami támogatások: mire vagyunk jogosultak?
Mit érdemes tudni a CSOK-ról?
- Összeg és feltételek: A CSOK összege és a hozzá kapcsolódó feltételek időről időre változnak. Jelenleg a 10%-os önerő, illetve az illetékmentesség is hozzájárulhat ahhoz, hogy a teljes költség kevésbé megterhelje a család költségvetését.
- Támogatási feltételek: Általában gyermekvállalás esetén kínál kedvezményeket, de vannak olyan változatok is, amelyek első lakás vásárlásakor is igénybe vehetők.
- Jelentkezési folyamat: Fontos, hogy alaposan tájékozódjunk a jelentkezési feltételekről, mivel a dokumentáció és a határidők betartása elengedhetetlen a támogatás sikeres elnyeréséhez. Számos online forrás és szakértő is segíthet a folyamatban.
Gyakorlati tanács:
Mielőtt beadnánk a támogatási kérelmet, érdemes egy listát készíteni az összes szükséges dokumentumról. Kérjünk tanácsot hiteltanácsadóktól vagy ingatlanügyvédektől, akik segítenek átlátni a részleteket, és biztosítják, hogy ne maradjon ki semmilyen fontos lépés a folyamatból.
2024-től elérhető a CSOK Plusz program, amely:
- Első házasoknak szól
- Legalább 1 gyermek vállalása szükséges (de támogatás 3 gyermekig növekszik)
- Max. 50 M Ft kamattámogatott hitel (akár 3%-os kamatra)
- 10% önerő is elegendő
- Illetékmentesség legfeljebb 80 M Ft ingatlanárig
Emellett a babaváró hitel egy része is számíthat önerőnek, ha megfelelő feltételekkel kombináljuk.
Tipp: A feltételek gyorsan változhatnak, érdemes naprakész információkat kérni a választott banktól vagy hitelügyintézőtől.
4. Illeték: mikor kell fizetni, és mikor nem?
Az ingatlanvásárlás után alapértelmezetten 4% visszterhes vagyonszerzési illetéket kell fizetni, de vannak kivételek:
- CSOK vagy CSOK Plusz igénybevétele esetén: illetékmentesség 80 M Ft-ig.
- 35 év alatti első lakásvásárlók esetén: 50%-os kedvezmény (legalább 1 év TB jogviszony kell).
- Lakáscsere esetén: csak a különbözet után kell illetéket fizetni.
Tipp: Az adóhatóság (NAV) automatikusan kiszabja az illetéket, de ha jogosultak vagyunk kedvezményre, akkor külön kell kérvényezni a kedvezmény jogcímének megfelelően.
5. Hitelügyintézés: Hogyan válasszunk megfelelő hitelt?
Az ingatlanvásárlás finanszírozásának legnagyobb részét a legtöbbeknek hitelből kell fedezni. A hitelfelvétel során több szempontot is figyelembe kell venni: a kamatlábat, a futamidőt, a hitelfajtát és egyéb feltételeket, amelyek mind hatással vannak a végső törlesztőrészlet nagyságára.
A hitel kiválasztásakor fontos tényezők:
- Kamatláb: Az aktuális piaci kamatlábak megismerése elengedhetetlen. Az alacsony kamatláb hosszú távon jelentős megtakarítást jelenthet.
- Futamidő: A hosszabb futamidő kisebb havi törlesztőrészletet biztosít, de összességében magasabb lesz a kifizetett kamatösszeg. Érdemes megtalálni az egyensúlyt a havi terhelés és a teljes kifizetés között.
- Fix és változó kamat: A fix kamatozás stabilitást kínál, míg a változó kamat kedvező lehet alacsony piaci kamatok idején, de kockázatosabb is lehet a jövőbeni emelkedések miatt.
- Előtörlesztési lehetőségek: Néhány hitelkonstrukció lehetővé teszi a hitel előtörlesztését, ami hosszú távon pénzt takaríthat meg, ha váratlanul extra bevételhez jutunk.
Tippek a hitel kiválasztásához:
- Összehasonlítás: Készítsünk egy listát a különböző bankok ajánlatairól, és hasonlítsuk össze a kamatokat, a futamidőket és a hitelfeltételeket.
- Szakértői tanács: Konzultáljunk hiteltanácsadóval, aki segít az igényeinknek és lehetőségeinknek megfelelő hitelkonstrukció kiválasztásában.
- Rejtett költségek: Ne feledkezzünk meg a hitelhez kapcsolódó egyéb költségekről sem, mint például a kezelési díjak, a biztosítás és a hitelügyintézési költségek.
6. Áralku és piackutatás: mennyit ér valójában a lakás?
Ne döntsünk elhamarkodottan. Mielőtt rábólintanánk egy lakásra:
- Hasonlítsuk össze ugyanabban a kerületben vagy településen levő hasonló lakásokat.
- Ellenőrizzük a lakás energetikai állapotát, ez befolyásolja a rezsit.
- Kérjünk statisztikákat vagy használjunk online ingatlanár-kalkulátort.
Tipp: Tárgyaljunk bátran. Egy 2-5%-os alku szinte mindig benne van a pakliban.
7. Hosszútávú tervezés: előre gondolkodással is spórolhatunk!
Ne csak a jelenlegi helyzetre alapozzunk:
- Tervezzük be a családnövekedést (több szoba, ovik, iskolák közelsége).
- Gondolkodjunk eladhatóságban is: méret, lokáció, állapot.
- Ne feledjük a rezsiköltségeket és karbantartási kiadásokat.
Tipp: Próbáljuk meg elképzelni, hogyan fogunk élni ott 5-10 év múlva. Ha nem látjuk magunkat abban a lakásban, lehet, hogy nem az az igazi.
Megfontolt lépésekkel akár milliókat is spórolhatunk!
Bízunk benne, hogy ezek a pénzügyi tippek, stratégiák és tanácsok segítenek abban, hogy magabiztosabb és tudatosabb lehessen az ingatlanvásárlás, és hogy a saját otthon felé vezető úton ne adódjanak meglepetések. Ha a megfelelő lépéseket átgondoltan tesszük, hosszú távon is élvezni fogjuk az új otthon nyújtotta stabilitást, és akár jelentős összeget is megspórolhatunk.
Végül, fontos megjegyezni, hogy a piac folyamatosan változik, ezért a naprakész információk, a szakértői tanácsok és az alapos pénzügyi tervezés elengedhetetlenek. Maradjunk nyitottak az új lehetőségekre, és kövessük nyomon a piaci trendeket, hiszen így mindig az optimális döntést hozhatjuk meg az első, de talán legfontosabb ingatlanvásárlás során.
Ingatlant keres? Segítünk megtalálni!
A QARAT ingatlanközvetítő hálózat munkatársai nagy tapasztalattal és segítőkész, profi hozzáállásukkal, ingatlan- és hitelügyintézésben is készséggel állnak rendelkezésére!
Keressen minket bizalommal!
